陈文辉 ：养老问题要更多地通过市场解决

国内外养老体制面临的挑战

　　当前 ，国际养老保障体系的改革有一个共同的趋势 ：怎么样充分发挥市场机制的作用 ，使得政府 、企业和个人一起来分担养老保障的责任。

　　对此 ，我认为首先要让整个政府承担的责任减轻 。即政府过去是全方位承担 ，现在是承担最基本的退休需求 ，以及弱势群体的需求 。

　　据了解 ，英国政府希望在未来的几年里面 ，将基本养老金的比重从目前的60%调整到40% ，德国也希望个人养老保险占到养老金的比重从10%提高到30% 。这说明政府责任的减轻是大趋势所在 。

　　第二 ，政府通过引导 、规范和监管 ，通过建立多层次 、多支柱的养老保障体系 ，比如说推动税收优惠等政策 ，鼓励市场做一些工作 。

　　这些年来，我国养老保障制度取得了非常积极的进展 ，但是也面临很大问题 。

　　基本养老保险存在着比较大的养老金缺口 。这个缺口确实非常大 ，而且近十年来基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿 ，我国是世界上唯一一个老年人口超过一亿的国家 ，且老年人口的抚养比到去年末已经上升到122.23% ，所以说我国的养老金缺口非常大 。

　　基本养老保险的公平性不足 。覆盖面不全 ，有的地方有 ，有的地方还没有 ，有的地方的基本养老保险保障水平非常低 ；同时 ，存在制度碎片化的问题 。目前我国有几个不同的制度在运行 。

　　东西部的待遇差距非常大 。比如说东部像上海这样的地区和西部差距非常大 。另外 ，企业缴费的比例比较高 ，对企业的竞争力产生了比较大的影响 。现在基本养老企业缴费率20% ，个人8% ，这远远超出了世界平均水平 。世界平均水平是10% ，而国际警戒线是20% 。这对我国整个企业的竞争力有比较大的制约 。

　　整个养老保险体系的发展不大平衡 。比如说基本养老保险的覆盖人群 ，虽然说它的保障水平比较低 ，但是覆盖人群已经比较大了 。但是尊龙凯时·(中国区)人生就是搏!的第二 、第三支柱 ，如补充养老企业年金 ，个人养老保险等替代率非常低 ，可以说是微乎其微 。所以我国整个体系还存在着很多的问题 。

　　建立公平而可持续的养老制度

　　建立可持续的养老保障制度 ，应该在处理好政府和市场关系方面要花大工夫 。“强基层 、保基本 、建机制”这九个字对于我国养老保障体系 ，总体来说是非常适用的 。

　　明确政府和市场在养老保障制度方面的职能和分工 。要使得养老保障制度是比较完善的 ，一定是可持续的 。可持续表现在两个方面 ，一个是财政的可持续 ，财政一定要有钱支持这套体系能够持续下去。应该说欧债危机是给尊龙凯时·(中国区)人生就是搏!提供了一个很好的反面教训。第二个就是机制可持续 。因为机制如果不可持续的话 ，不提高运行的效率 ，有再多的钱最后可能都不够花 。

　　这里面谈到政府 ， 通常有两个职能 ，一个是监管市场 ，一个是替代市场 。政府在养老保障体系不同的领域 ，作用也是不一样的 ，更多的时候是一个监管者 ，有的时候是一个直接的提供者 。

　　所以 ，要建立可持续养老保险制度 ，就要处理好各方关系 ，要真正落实广覆盖 、保基本 ，合理的确定基本养老保险的保障水平 ，实现财政的可持续 。

　　政府提供的( 养老保障) 这一块 ，一定是广覆盖的 。我国财力各个方面还有很大的欠缺 ，面也很大 ，很多地方还没有覆盖到 。所以这个广覆盖一定是跟最基本的养老保障水平联系在一起 。实现财政可持续一定要做到广覆盖 ，也一定要做到只能是保基本 。

　　保基本在不同的时期 ， 要求是不一样的 ，下一步 ，在城镇 、农村基本养老保障方面，会有一个基本上拉平 、慢慢拉平的问题 ，所以既要尽力而为 ，又要量力而行 。事实上我国在基本养老保险基础上，如果有更多需求的 ，可能要通过第二支柱 、第三支柱 ，通过企业 、通过个人来实现 。

　　在整个养老保障体系建设过程之中 ，要在注重机制的建立 ，通过运用市场机制来提高整个基本养老保险的运行效率 ，实现机制的可持续发展。把更多的可以从市场上购买服务的项目 ，通过市场来解决。包括资金运用 ，通过市场来投资会有更好的收益 ，所以这方面都可以交给市场来做 。

　　建立多层次的养老保障体系需要政府的引导 ，包括税收 ，以及现在一直呼吁的试点个人延税型保险养老产品 。

　　为此 ，近些年来 ，保险业充分发挥自身行业的优势 ，在多支柱的养老保险体系里面也发挥了很多作用 ，做了一些探索 。包括基本养老保险 ，比如说尊龙凯时·(中国区)人生就是搏!参与了四川德阳 、江苏宜兴新型农村社会养老保险的经办工作 ；

　　在企业年金方面 ，截止去年末保险业在企业年金市场受托管理的资产是1377亿 ，占整个企业年金法人受托业务的67% ；在个人养老保险方面 ，去年年金保险原保费达到了1711亿元 。